Какие услуги оказывают клиентам банковские учреждения. Основные виды и классификация банковских услуг юридическим лицам
Банковские услуги для юридических лиц — это все, что банки делают для компаний и предпринимателей: расчетно-кассовое обслуживание, зарплатные проекты, кредиты. Список услуг может отличаться в зависимости от банка, но есть стандартные услуги для юридических лиц.
Расчетно-кассовое обслуживание
Расчетно-кассовое обслуживание или РКО — основной вид банковских услуг для юридических лиц. В рамках РКО компания выдает зарплату сотрудника, проводит валютные операции и получает кредиты.
Зарплатный проект
Зарплатный проект — это банковская услуга для юридических лиц, с помощью которой компания выдает сотрудникам зарплату. Банк выделяет компании специальный счет для выдачи зарплаты. Сотрудникам открывает расчетные счета и выдает зарплатные карты. В день выдачи денег с основного счета организации на зарплатный поступают средства. Компания присылает в банк зарплатную ведомость, по которой банк начисляет деньги на карточки сотрудников.
Зарплатный проект нужен, чтобы облегчить работу бухгалтерии и упростить процесс выдачи зарплаты сотрудникам.
Валютный контроль
Валютный контроль — это банковская операция, которую проходят клиенты банка, когда отправляют или получают деньги из-за границы. Во время валютного контроля клиент подтверждает, что получил деньги законно.
Под валютный контроль попадают:
- предприниматели, которые получают деньги от иностранной компании;
- предприниматели, которые платят деньги иностранной компании или частному лицу.
Контроль валютных операций нужен Центробанку, чтобы знать, что компания не финансирует террористов, не получает из-за границы нелегальные деньги и не продает запрещенные товары.
Если иностранная компания оплачивает ваши услуги, деньги сначала получает банк и хранит их на транзитном счете, пока не проходите валютный контроль.
У организации есть 15 дней, чтобы узнать, что пришли деньги, привезти в банк договор с иностранным партнером и заполнить документы. Если компания задерживает документа, то банк выставляет штрафы.
Кредитование юридических лиц
Кредитование юридических лиц — это услуги банка для юр лиц, когда банк дает компании деньги на время и за проценты. Банк получает проценты от суммы заема, которую дал организации. Кредиты имеют классификации по сроку, по цели и по способу предоставления кредита.
Кредиты по сроку
Кредиты по сроку — это кредиты, которые банк выдает на определенный срок. Краткосрочные — до одного года, среднесрочные — от года до двух лет и долгосрочные, которые компания берет больше, чем на два года.
Кредиты по цели
Кредиты на развитие бизнеса. Банк изучает оборот компании и назначает сумму кредита. От суммы, которую банк выдаст компании в кредит, зависит срок возврата и проценты. Банк не требует залог, когда выдает кредиты по цели.
Кредит на покупку основных средств
Чтобы получить кредит на покупку, например машины или специального оборудования, в банк нужно предоставить данные о доходах компании в течение последнего года. Если банк примет решение выдать кредит, то компания оставляет в залог товары, которые находятся в обороте. Выплачивать этот вид кредита необходимо равными долям — каждый месяц банк снимает со счета компании одинаковую сумму.
Коммерческая ипотека
Кредит на покупку офиса, склада, любого нежилого помещения. Банк берет залог в виде коммерческой недвижимости. В коммерческой ипотеке процентные ставки выше, чем в жилищной.
Инвестиционный кредит
Банк попросит у компании бизнес-план инвестиционного проекта и финансовую отчетность за последние три года. Кредит нужно вернуть в срок от трех до десяти лет. Банк берет в залог активы компании.
По способу предоставления кредита
По способу предоставления кредит бывает разовый, овердрафт и кредитная линия.
- Разовый кредит банк выдает компании один раз и под фиксированный процент.
- Кредитная линия — это когда банк выдает кредит частями в течение времени, которое прописано в договоре.
- Кредит через овердрафт — это когда компании срочно нужны деньги сверх тех, что есть на банковском счете. Банк списывает все средства со счета клиента и автоматически добавляет сверху сумму, необходимую для проведения платежа. За использование кредита банк берет проценты — не более 50% от средней суммы поступлений на счет клиента за последние три месяца. После того, как компания взяла в долг средства по овердрафту, все суммы, которые приходят на счет, идут на погашение кредита. Некоторые банки дают льготный период, когда компания может пользоваться кредитом без процентов.
Чтобы получить кредит, нужно подать заявку в банк. Руководство банка рассматривает документы, сотрудники проводят интервью с руководителем компании, которая берет кредит. Менеджер в банке спрашивает о целях и сумме кредита, рассказывает о процентной ставке и сроке возврата денег. Если банк одобрит кредит, то стороны подписывают кредитный договор. Более подробную информацию читайте в статье
Современные услуги банков для физлиц и уникальные предложения для предпринимателей. Варианты для выгодного вложения и безопасного хранения средств. Об этих и других банковских продуктах подробнее на нашем сайте.
Развитие банковского бизнеса протекает в достаточно строгих условиях. Для того чтобы обойти конкурентов и занять лидирующие позиции на рынке, приходится диверсифицировать свою деятельность и предлагать клиентам новые банковские услуги. В этой статье мы подробнее рассмотрим существующие сейчас решения. При этом будут описаны не только банковские услуги для юридических лиц, но также продукты для обычных граждан.
Однако изначально необходимо строго обозначить смысл самого понятия «банковский продукт». Данное определение впервые начало применяться после перехода экономики на существующую теперь рыночную систему. Продукты банка представляют собой операции, совершаемые кредитным учреждением с целью повышения качества функционирования. Но это не единственная трактовка, ведь кроме этого, банковские продукты и услуги можно понимать в качестве результата деятельности, представляющего собой попадающий на рынок товар.
Основные понятия, применяемые для банковских продуктов
Всё услуги банка можно условно разбить на несколько категорий. Первая из них касается индивидуальности, то есть продукты или для конкретного потребителя (единичные), или различающиеся лишь разновидностью актива (массовые). Разделяют банки банковские услуги и по ограниченности. Кроме ничем не ограниченных по количеству продуктов существуют также лимитированные (кредитные договора, облигации и прочее) направленные, как и в первом случае, на определённого потребителя.
Виды банковских услуг по содержанию бывают первые на финансовом рынке или же новинки отечественного сегмента, а по форме распределяются на имущественные (денежные знаки, золотые слитки, ценные бумаги и прочее), а также правовые (соглашения, договора и так далее). Что касается категорий, на которые распределяются банковские продукты и услуги, то они таковые:
Эмиссия карт;
Операции с кредитованием и депозитными вкладами;
Поддержка расчётного счёта клиента;
Выпуск ценных бумаг;
Своп-сделки и лизинг;
Операции с иностранной валютой и прочее.
РКО и депозиты – одни из популярнейших продуктов в банках
Крайне популярные финансовые услуги коммерческих банков – это РКО или, другими словами, расчётно-кассовые операции. Раньше оплата за такой тип услуг кредитными организациями не взымалась. Однако это привело к тому, что учреждения начали сталкиваться с большими очередями клиентов, для обслуживания которых банально не хватало времени и ресурсов.
Тогда подобные услуги банка стали платными, и их цена обычно выше, чем стоимость аналогичных операций в терминалах самообслуживания. Тем не менее, даже с учётом того, что все валютные и различные другие операции можно проводить только через кассы банков, РКО не являются основным источником дохода для них.
В первую очередь следует выделить такие виды банковских продуктов и услуг, как депозитные вклады. Таким способом учреждения аккумулируют временно свободные средства в свою деятельность. Полученные деньги могут применяться в различных финансовых операциях, обеспечивающих банку прибыль. Конечно же, поскольку эти виды банковских услуг предполагают работу со средствами клиента, последнему обязательно перечисляется часть дохода в качестве вознаграждения.
По этой причине Центральные банки всех стран требуют от кредитно-финансовых учреждений создавать собственные резервы средств для выполнения взятых на себя обязательств. К слову, именно депозитные инвестиционные продукты банков являются самыми популярными вариантами вложений во время кризиса, поскольку они обеспечивают наименьшие риски. Даже если от такой инвестиции дохода вы не получите, то инфляцию депозит компенсирует.
Кредитование, как неотъемлемая часть банковского сектора
Кредитование, вместе с депозитными вкладами и РКО, это самые востребованные банковские операции и услуги. Кредит представляет собой предоставление физическому или юридическому лицу средств во временное пользование на определённых условиях. В таких случаях продукты банка и сами сделки могут относиться к заёмным или кредиторским. Однако, когда сама кредитная организация привлекает средство извне для своей деятельности, то речь идёт о пассивных сделках.
Для граждан и юридических клиентов банки создают специальные договоры, в которых указываются обязанности и права каждой стороны. Чаще всего другие услуги коммерческих банков позволяют финансировать сферу кредитования. Обычно кредиты тесно связаны с депозитами, и если велика ставка по последним, то и кредиты, вероятнее всего, также будут выдаваться клиентам под более высокий процент. К слову, плата за обслуживание договора при выдаче займа нужна банку не только для того, чтобы получить прибыль, но и для покрытия расходов по вкладам.
Другие разновидности услуг
За последние годы популярнее стала продажа банком коробочных продуктов. Они представляют собой более удобный вид классического страхования. На выбор клиентам предлагается сразу несколько вариантов коробочных продуктов, позволяющих защитить своё здоровье, жизнь, финансы и недвижимость. Для покупки любого интересующего вас варианта достаточно обратиться в ближайшее отделение вашего банка. Стоимость конкретного продукта зависит от его наполнения, а подробнее прочесть о таких услугах вы можете в отдельном разделе нашего сайта.
В отдельную категорию выделяются специальные предложения банков, которые даже могут отличаться между разными учреждениями. Узнать о них подробнее вы можете в соответствующем разделе нашего сайта. Сейчас же речь пойдёт не про специальные предложения банков, а об узконаправленных услугах, которые могут потребоваться лишь исключительным или особенно крупным клиентам. К таковым можно отнести, например, банковскую ячейку. Такие банковские услуги для физических лиц имеют как свои достоинства, так и недостатки.
Основные из них отражены в следующей таблице:
| Достоинства | Недостатки |
| Безупречная конфиденциальность. Принимаемые на хранение вещи не проверяются работниками банка. | Стоит банковская ячейка достаточно дорого, поэтому открыть её целесообразно, например, для хранения большого объёма средств для крупных сделок (покупка квартиры, автомобиля, прочее) или фамильных драгоценностей. |
| При заморозке средств на клиентских счетах (к примеру, по решению судебного органа) наличные в ячейке всё ещё останутся доступными для использования. | При желании снять со счёта крупную сумму необходимо в обязательном порядке уведомлять о своём решении банк. К тому же, на хранимые средства, независимо от их объёма, не начисляется прибыль. |
| Можно указать доверенных лиц, которым будет предоставляться доступ к сейфу. Для удобства клиент получает сразу два дубликата ключей. | Получить доступ к ячейке просто так нельзя. Нужно обязательно предоставить не только ключ, но также паспорт, а в некоторых случаях заключённый договор на обслуживание банковской ячейки. |
Также очень популярными являются посреднические банковские услуги для юридических лиц. Благодаря проведению современными банками всех операций в автоматическом режиме, различные бизнес-клиенты получают возможность существенно упростить себе жизнь и сделать свою работу эффективнее. Вместе с этим на рынке постоянно появляются новые виды банковских продуктов и услуг, выполняющие задачи ранее существовавших решений, но предлагающие иной, более современный подход.
Альтернативный подход к выдаче кредитов
Современные банковские услуги открывают перед клиентами кредитных учреждений гораздо больше возможностей, чем раньше. Например, очень интересным решением, которое можно выбрать в качестве аналога классическому кредитованию, является лизинг. Что же собой представляют такие розничные банковские услуги? Это полное финансирование сделки клиента вместо выдачи ему средств на покупку интересуемого объекта. В таком случае банк сдаёт в аренду имущество и сохраняет право собственности за собой. При этом клиенты могут самостоятельно выбирать продавцов, товары и компании, которые займутся финансированием.
Можно выделить также другие финансовые услуги коммерческих банков, основой которых является кредитование. К примеру, это актуально для факторинга. Суть подобных сделок заключается в том, что факторинговая организация приобретает у клиентов требования в среднем за 80% их реальной стоимости, оплачивая всё в течение нескольких дней. Остаток же погашается после выплаты контрагентами задолженности. При этом заказчик может самостоятельно решать, нужно ли уведомлять своих клиентов о продаже долга в факторинговое учреждение.
Безусловно, современные банки банковские услуги предлагают в гораздо более широком разнообразии. Однако для лучшего понимания о них нужно рассказывать во всех деталях и подробностях. На нашем сайте вы также можете прочесть о том, что такое продажа банком коробочных продуктов, о других посреднических услугах, среди которых траст. Последний предполагает передачу клиентом средств банку для их последующего инвестирования на разнообразных рынках в интересах заказчика. В некотором смысле такие услуги похожи на классические депозиты, но с более широкими возможностями, как выполнение операций с ценными бумагами, подготовка налоговых деклараций и оплата налогов, страхование активов, инкассация средств, а также управление недвижимостью и прочие задачи. Вы можете узнать лучшие предложения банков, действующие сейчас в кредитных учреждениях, перейдя по следующей ссылке.
Банковские карты
Если человеку требуется выполнить единичную операцию в банке, то для этого не потребуется открытие собственного счёта. Однако регулярное пользование услугами кредитно-финансовой организации невозможно без оформления банковской карты. Последние представляют собой пластиковый платёжный инструмент, прикрепляемый к счетам. Это позволяет быстро получать доступ к своим сбережениям, если клиенту необходимо пополнить телефон или баланс провайдера, оплатить покупки в супермаркетах и других торговых точках, выполнить валютные и другие операции.
По своим разновидностям карты могут разделяться на стандартные и накопительные, личные и корпоративные, а также кредитные и дебетовые. Существует разделение по платёжным системам, среди которых наиболее популярными в мире являются MasterCard, VISA и American Express. При этом для каждой платёжной системы актуально использование собственной классификации по картам. К примеру, карточки Maestro и VISA Electron могут использоваться исключительно в той стране, где они выпущены. Стандартные и Классический варианты применяются во всех государствах, а для Gold и Platinum также возможно получение бонусов, участие в специальных программах лояльности для клиентов и так далее.
Интернет-банкинг
Большинство из операций, которые упоминались выше, можно проводить даже без необходимости покидать дом или офис. Для этого достаточно иметь доступ в интернет на своём компьютере или смартфоне. Всё прочее предоставляет сам банк в виде home banking. Сейчас такая возможность доступна практически в любой кредитно-финансовой организации. Конечно же, мелкие банки могут открывать доступ далеко не ко всем функциям, ведь разработка полноценной и защищённой системы требует внушительных капиталовложений. Однако крупные учреждения позволяют переводить средства между картами, оплачивать счета, покупки и коммунальные услуги, а также получать кредиты и даже менять валюту, если это предусмотрено карточными продуктами, открытыми клиентом.
Эффективность услуг
Все банковские операции и услуги можно оценить по определённому набору характеристик. Они обозначают, насколько тот или иной продукт соответствует потребностям клиентов. В расчёт принимаются скорость предоставления услуги, её качество, продолжительность работы отделений, квалификация консультантов, отсутствие или наличие ошибок. Для достижения необходимого уровня банк принимает во внимание такие критерии, как траты на исправление ошибок, степень автоматизации рабочих процессов, производительность труда, мотивация специалистов и прочее.
Как отмечают исследователи из США, наиболее важным параметром среди всех указанных является именно квалификация работников. Персонал обязан не просто быть наделён определённым перечнем навыков, обязательных для его сферы деятельности, но также прекрасно подкованным в вопросах деловой этики, базовой психологии и технологии ведения переговоров.
Что касается повышения качества продуктов, то это можно сделать посредством увеличения их разнообразия. Так, например, услуги лизинга, факторинга, эмиссия ценных бумаг и качественное дистанционное обслуживание – это продукты, которые, к сожалению, сейчас можно встретить не во всех банках. Объясняется такая низкая активность руководителей кредитных структур при внедрении новых продуктов в свою деятельность повышенным уровнем рисков. Без грамотного управления капиталом, противодействия отмыванию средств, регулярного наблюдения за рентабельностью и прочих нюансов банк может просто рухнуть.
Эффективность продуктов, в свою очередь, прямо пропорциональна уровню качества. К примеру, совершенствование подхода к сфере кредитования может сделать банковские услуги более привлекательными и выгодными для клиентов. Возможность получения ссуды при необходимости без утомительного оформления документов привлечёт больше клиентов и повысит общий градус удовлетворённости работы системой. К этому же можно отнести внедрение дистанционного обслуживания банком своих клиентов, открытие филиалов в небольших населённых пунктах и так далее.
Ограниченный и расширенный доступ в систему «Сбербанк Онлайн». Преимущества онлайн-системы Сбербанка. Ограничения на проведение операций.В соответствии с Законом "О банках и банковской деятельности " банки могут выполнять следующие услуги:
привлечение депозитов на платной основе;
Ведение счетов клиентов и банков-корреспондентов, их кассовое обслуживание;
Предоставление юридическим и физическим лицам краткосрочных и долгосрочных кредитов на условиях возвратности, срочности и платности;
финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств;
Выпуск собственных ценных бумаг (чеков, векселей, аккредитивов, депозитных сертификатов, акций и других долговых обязательств) в порядке, предусмотренном законом;
Покупку, продажу и хранение платежных документов и иных ценных бумаг и другие операции с ними;
Выдачу поручительств, гарантий и иных обязательств за третьих лиц, предусматривающих исполнение в денежной форме;
Оказание брокерских услуг по банковским операциям, выступать в качестве агента клиентов по их риску;
Услуги по хранению документов и ценностей для клиентов (сейфовый бизнес);
Доверительные операции по поручению клиентов (привлечение и размещение средств, управление ценными бумагами);
Оказание консультационных услуг, связанных с банковской деятельностью;
осуществление лизинговых операций.
Операции по вкладам физических лиц в рублях
Переводы денежных средств с открытых банковских счетов по заявлениям клиентов
Переводы денежных средств в рублях РФ без открытия банковского счета
Прием коммунальных платежей от населения
Валютно-обменные операции
Кредитование физических лиц
Кредитование физических лиц по федеральной ипотечной программе
Денежные переводы через платежную систему "WesternUnion "
Деятельность банка по обслуживанию клиентов традиционно разделяется на коммерческий и розничный (неторговый) секторы. Такое деление основывается на различных подходах к ведению дел в указанных областях.
Определение розницы как «деятельность по предоставлению банковских услуг физическим лицам», строго говоря, неверно. Чтобы продемонстрировать ошибочность утверждения, приведем пример зарплатного проекта. Услуга предназначена для средних и крупных корпоративных клиентов, хотя операции в основном ведутся с физическими лицами. Возможны варианты предоставления услуг организациям, при которых де-юре контрагентом является физическое лицо. Таким образом, номинальное определение розницы через юридически корректную формулировку проблематично.
Розничные операции – это в первую очередь обслуживание физических лиц, но не только. Ведь любая организация также состоит из физических лиц, и многие компании так или иначе ведут финансовые операции со своими клиентами – физическими лицами. В этой связи различают 4 группы розничных операций (в основном отражают технологический подход):
1. Операции по обслуживанию клиентов – физических лиц, не связанные с обслуживанием банком какой-либо организации. Например, это обмен валюты или открытие вклада для клиента, обратившего внимание на услуги банка из-за территориальной близости к месту жительства или работы. Возможно, внимание было привлечено рекламой услуг или тарифными ставками.
2. Корпоративно-розничные операции, т.е. обслуживание финансового взаимодействия физических лиц с компаниями, которые, например, являются клиентами банка или имеют какие-либо отдельные договоренности с банком. Приведем несколько примеров:
Оплата квартир-новостроек частными лицами в пользу компании-застройщика;
Оплата клиентами авиакомпании тарифа за сверхнормативный багаж в аэропорту;
Оплата коммунальных услуг;
Выплата зарплат и командировочных сотрудникам.
3. Условно-розничные операции. Имеются в виду те виды банковских операций, которые: а) осуществляются не только физическими, но и юридическими лицами в связи с их коммерческой деятельностью, но по технологии их исполнения банком идентичны операциям с физическими лицами; б) относятся исключительно к корпоративному сектору, но по технологии близки к розничным продуктам банка. Приведем примеры:
Операции приема чеков на инкассо от физических и юридических лиц и последующая их оплата являются практически идентичными и выполняются и/или координируются, как правило, одним и тем же подразделением по операциям с чеками;
Выпуск и обслуживание корпоративных банковских карт ведутся тем же подразделением, которое выпускает банковские карты для физических лиц:
а) подразделение, координирующее работу валютообменных пунктов, ведет дилинговые операции по наличным на межбанковском рынке;
б) эквайринг банковских карт по сути является частью расчетно-кассового обслуживания, но в силу ряда технологических причин относится к компетенции подразделений по банковским картам, т.е. розничным подразделениям.
4. Розничные операции с VIP-клиентурой (private banking).
В более точном смысле термин private banking относится к доверительному управлению денежными средствами, ценными бумагами и прочими активами клиента, например недвижимостью. В это понятие также входят консультационные услуги, услуги так называемого финансового инжиниринга и тому подобное. Однако в том виде, как это описано выше, private banking существует только в крупных зарубежных инвестиционных банках. В отечественной практике услуги по доверительному управлению денежными средствами и бумагами могут предложить лишь несколько крупных банков, например Уралсиб, Росбанк, Deutsche Bank. Большинство же коммерческих банков понимают этот вид деятельности как предоставление услуг в режиме максимального удобства для клиента по тарифам, отличающимся в лучшую сторону по сравнению со стандартными. Критерием различия между «стандартным» и VIP-клиентом выступает сумма средств, которой оперирует клиент и которая, по мнению банка, является интересным «объектом обслуживания». Обычно такие суммы начинаются от 100 тысяч долларов. Обслуживание ведется в «ручном» режиме. Например, клиента угощают кофе в переговорной комнате, а в это время операционное подразделение готовит необходимые договоры, бумаги, касса занята подготовкой (пересчетом) сумм наличных и т.д. При организации VIP-обслуживания банк не должен руководствоваться технологическими подходами, и в этом смысле такие операции стоят особняком.
Для полноты картины вернемся еще раз к технологической классификации и будем различать операции со счетом и операции без счета.
Операции без счета . К этой группе относятся все операции, совершаемые между клиентом и банком единовременно. Иными словами, это операции типа «сделка». Примерами являются наличный обмен валюты, отправление перевода, получение наличных в банкомате и т.д. Операции без счета ограничены во времени, как правило, одним банковским днем.
Операции со счетом . Характеризуются наличием долговременных отношений клиента и банка. При этом речь может идти как о совершении одной операции (срочный вклад), так и о разнообразных множественных операциях, совершаемых в течение длительного промежутка времени.
Любая услуга, в том числе банковская, удовлетворяет потребности клиентов, за которые они готовы платить. На самом деле потребности физических лиц в финансовых услугах не отличаются большим разнообразием. Скорее банки, являясь регуляторами денежного обращения и единовременно распределительной системой экономики, всеми силами пытаются внедрить новые инструменты привлечения средств частных клиентов. На поверку же почти все новшества сводятся к предоставлению старых как мир услуг на основе новых технологий.
Правда, передовые технологии иногда приводят к качественному прорыву и наполнению старых услуг особым содержанием. Возьмем, например, такой расчетный документ, как сетевые электронные деньги. С одной стороны, расчет между честными лицами в электронных деньгах несет в себе явные признаки расчета наличными. С другой стороны, есть ряд признаков безналичного перевода через банковскую систему. В-третьих, есть признаки расчетов чеками. Вместе эти характеристики образуют, по сути, новую расчетную услугу, до эпохи Интернета не осуществимую в принципе.
Есть и обратные примеры. В качестве контрпримера можно привести внедрение банками платежных карт на основе микро-процессоров. Маркетологами-теоретиками уже более 10 лет усиленно эксплуатируется тезис о том, что чиповая карта является очень полезной для ее держателей с точки зрения формирования индивидуальных платежных характеристик. Иными словами, карточка сама будет знать о том, что где нужно получить скидку, где надо учесть «заработанные» дисконтные очки, будет содержать в себе еще много индивидуальной информации, необязательно платежного свойства. Но, увы, потребители не торопятся по этой причине становиться в очередь за «новинкой». Дело в том, что никакой новой банковской услуги чиповая карта не предоставляет. Лишь слегка добавляет ценности уже существующему инструменту.
Итак, перечислим виды розничного бизнеса, классифицированные на основе выделения групп финансовых услуг, необходимых потребителям – физическим лицам.
Сберегательный бизнес. Имеются в виду услуги по накоплению, сбережению и хранению денежных средств в различных валютах на счетах физических лиц либо операции с долговыми инструментами с физическими лицами, например со сберегательными сертификатами.
Сберегательный бизнес при внимательном рассмотрении не является однородным. Можно выделить достаточно четко обособленные группы клиентского интереса к отдельным сторонам вклада денег под процента. Во-первых, это потребности в средствах накопления. Клиент, накапливающий средства, например, на квартиру будет заинтересован во вкладе с возможностью пополнения и капитализацией процентов. Во-вторых, потребности в сохранении средств при отсутствии определенных целей по их использованию. Для таких клиентов важны размер процентной ставки, капитализация, они готовы размещать средства на длительный срок при условии повышения ставки. В-третьих, потребности в получении ренты. Такие потребности часто присущи пенсионерам, которых интересует регулярность выплат, ставка и особенно важно отношение сотрудников банка к ним, так как эта категория клиентов рассматривает банк как одно из неформальных мест общения. Вкладные услуги пользуются по объективным причинам наибольшим спросом у клиентов старших возрастных групп.
Кредитование. Прежде всего, потребительское и ипотечное кредитование, а также нецелевое розничное кредитование физических лиц.
выдача кредитов физическим лицам представляет собой сложную маркетинговую и технологическую задачу. Самый удобный способ классификации кредитов заключается в группировке по целям предоставления. Такой подход годен для классификации схем предоставления, мониторинга рисков и способов истребования кредитов.
Расчеты и кассовые операции. Все виды расчетов для физических лиц как с открытием, так и без открытия сетов. Продажа, выкуп и инкассо дорожных и коммерческих чеков, иных расчетных инструментов для физических лиц.
Валютный обмен. Услуги по наличным и безналичным конверсионным операциям для физических лиц. Часто этот вид бизнеса функционально и организованно совмещен с межбанковскими банкнотными операциями.
Хранение и перевозка ценностей. Предоставление в аренду сейфов, ответственное хранение ценностей и всевозможные сопутствующие услуги, например пересчет и проверка банкнот, доставка наличности и т.д.
В указанном перечне розничных операций есть услуги, история которых насчитывает сотни, а то и тысячи лет. В старых розничных банках в том же Сбербанке (не говоря уже о западных банках), люди обслуживаются поколениями. Карточные услуги на этом фоне выглядят младенцем, притом экзотическим. Если отвлечься от имиджа, то с точки зрения бизнеса карточные операции следует одновременно отнести ко всем из указанных видов обслуживания.
Итак, вкратце были обрисованы подходы к рассмотрению розничных продуктов, сформирована своего рода методология их описания.
Среди банковских услуг, оказываемых населению, в первую очередь необходимо выделить депозитные операции. Депозитными называются операции банков по привлечению денежных средств физических лиц во вклады либо на определенные сроки, либо до востребования. На долю депозитных операций обычно приходится до 95% пассивов коммерческих банков.
Объектами депозитных операций являются депозиты - суммы денежных средств, которые субъекты депозитных операций вносят в банк и которые в силу действующего порядка осуществления банковских операций на определенное время сосредотачиваются на счетах в банках.
По своему экономическому содержанию депозиты принято подразделять на три группы:
- · срочные депозиты;
- · депозиты до востребования;
- · сберегательные вклады населения.
В свою очередь каждая из этих групп классифицируется по разным признакам. Принято различать срочные депозиты в зависимости от их срока:
- · депозиты со сроком до 3 месяцев;
- · депозиты со сроком от 3 до 6 месяцев;
- · депозиты со сроком от 6 до 9 месяцев;
- · депозиты со сроком от 9 до 12 месяцев;
- · депозиты со сроком свыше 12 месяцев.
Сберегательные средства в зависимости от особенностей их хранения, например, подразделяются на срочные, срочные с дополнительными взносами, выигрышные, денежно-вещевые выигрышные, молодежно-премиальные, условные, на предъявителя, на текущие счета, до востребования, сберегательные сертификаты, пластиковые карточки. Каждый из видов депозитов имеет свои достоинства и недостатки.
Депозиты до востребования наиболее ликвидны. Их владельцы могут в любой момент использовать деньги, находящиеся на счетах до востребования. Особенности депозитного счета до востребования следующие:
- · деньги на этот счет вносят или изымаются как частями, так и полностью без ограничений;
- · разрешается брать с этого счета в установленном ЦБ РФ порядке наличные деньги;
- · по депозитам до востребования банк обязан хранить минимальный резерв в ЦБ РФ в большей пропорции, чем по срочным вкладам.
Основными недостатками депозитов до востребования являются:
- · для их владельцев - практически отсутствие уплаты процентов по счету;
- · для банка - необходимость иметь более высокий оперативный резерв для поддержания ликвидности.
Срочные депозитные счета имеют четко установленный срок, по ним владельцам уплачивается фиксированный процент и, как правило, имеются ограничения по досрочному изъятию вкладов. Для денежных средств, хранящихся на срочных депозитных счетах, устанавливается более низкая норма обязательных резервов, чем по депозитам до востребования.
Достоинством срочных депозитных счетов для клиента является получение высокого процента, а для банка - возможность поддержания ликвидности с меньшим оперативным резервом.
Недостаток срочных депозитных счетов для клиентов состоит в низкой ликвидности и невозможности использовать средства на счетах срочных депозитов для расчетов и текущих платежей, а также для получения наличных денег. Для банка недостаток состоит в необходимости выплат повышенных процентов по вкладам и снижении таким образом банковской маржи.
Сберегательные вклады выгодны банкам тем, что носят долгосрочный характер и, следовательно, могут служить источником долгосрочных вложений. Недостатком их является подверженность этих вкладов самым различным факторам (политическим, экономическим, психологическим), что повышает угрозу быстрого оттока средств с этих вкладов и потери ликвидности банка.
Сегодня в банковской практике широкое развитие в банковской практике получили депозитные сертификаты. Депозитный сертификат, согласно ст. 142, 143 ГК РФ, - это ценная бумага, свидетельствующая о том, что в банк внесен срочный вклад с фиксированным сроком и ставкой процента. Существует две разновидности депозитных сертификатов - непередаваемые, которые хранятся у вкладчика и по наступлении срока предъявляются в банк, и передаваемые, которые свободно продаются на вторичном финансовом рынке.
Для физических лиц используются сберегательные сертификаты, выдаваемые как на определенный срок, так и до востребования.
Коммерческим банкам в условиях конкурентной борьбы на рынке кредитных ресурсов необходимо постоянно заботиться как о количественном, так и о качественном улучшении своих депозитов. Деятельность коммерческого банка при этом заключается в следующем:
- · депозитные операции должны содействовать получению прибыли или создавать условия для получения прибыли в будущем;
- · депозитные операции должны быть разнообразными и вестись с различными субъектами;
- · особое внимание в процессе организации депозитных операций следует уделять срочным вкладам;
- · должна обеспечиваться взаимосвязь и согласованность между депозитными и кредитными операциями по срокам и суммам депозитов и кредитных вложений;
- · организуя депозитные и кредитные операции, банк должен стремиться к минимизации своих свободных ресурсов;
- · банку следует принимать меры к развитию банковских услуг, способствующих привлечению депозитов.
Прочие банковские услуги, оказываемые населению, разнообразные по форме, приносят банкам за рубежом значительный доход. В российской практике круг их пока ограничен. К числу прочих активных операций относятся: операции с иностранной валютой и драгоценными металлами, трастовые, агентские, товарные, расчетные и др.
Экономическое содержание указанных операций различно. В одних случаях (покупка - продажа иностранной валюты или драгоценных металлов) происходит изменение объема или структуры активов, которые можно использовать для удовлетворения претензий кредиторов банка; в других (трастовые операции) банк выступает доверенным лицом по отношению к собственности, переданной ему управление; в-третьих (агентские операции) - банк выполняет роль посредника, совершая расчетные операции по поручению своих клиентов.